摘要：
重疾险（中）在昨天的学习中，我们了解了大病保险的背景、定义、分类，大病保险在我们的生活中扮演着什么样的角色，解决了什么样的问题。今天我们就来学习一下如何选择重疾险产品以及如何支付疾... 重疾险（中）
在昨天的学习中，我们了解了大病保险的背景、定义、分类，大病保险在我们的生活中扮演着什么样的角色，解决了什么样的问题。今天我们就来学习一下如何选择重疾险产品以及如何支付疾病费用。
1、如何选择重疾险产品？
重疾险的种类很多，条款也比较复杂。没有统一的标准来判断好坏，很多关键术语晦涩难懂。所以，对于普通人来说，很难在短时间内发现一个产品的优劣，一不小心就很容易掉坑里。那么购买重疾险要注意什么呢？
一般情况下，现有的重疾险包括几种类型。按照市场的说法，是消费型重疾、投保身故赔付额的重疾、身故赔付额定期返还保费的重疾。我们今天将讨论这三个类别。
（一）消费型重疾VS身故保险重疾VS可退保重疾
消费型大病保险：消费型大病保险在合同规定的时间内发生重病或轻病，按保险金额给付。所支付的保费归保险公司所有，保险合同随之终止，部分消费型重大疾病退还现金价值或所支付的保费。
重疾身故赔偿：我们所说的“身故责任”重疾，是指除了重疾给付保额外，还有身故给付保额的这类重疾保险。也就是说，重疾险包含了人寿险的责任，消费者一定能够得到这笔保险金额作为补偿。
回报型重疾险：回报型又称储蓄型。这类重疾一般还包括身故责任，在合同约定的时间可以收到约定的金额，一般为已缴保费或保险金额。
比如小明同学，以上三种大病各买了50万元。如果他这辈子都没有生过什么大病，那么他买的消费型保险的钱就白算了。一些消费型保险会退还现金价值或已经支付的金额。保险费；身故赔偿保额重疾给小明50万。 refundable critical illness insurance会在合同规定的时间返还约定的金额，比如60岁或者70岁，通常是premium或者sum insured。又比如小明40岁不幸去世，那么消费型不赔保额，身故赔付型重疾和可退重疾险赔付50万。
这也解释了为什么身故责任重疾险比消费型贵很多，而回报型普遍比前两者贵。
“有朋友说，考虑到通货膨胀，几十年后返还的保费实际价值不会像现在那么多，所以返还型不划算，是这样吗？从过去的数据来看，按照绝对理性的计算，很多refunds 低端产品的利率相对较低，当然也有研究分析认为，根据目前的经济形势和货币政策，未来的通胀率将远低于过去几十年，而家庭投资收益率与个人投资理财能力有关，如果投资能力不足，是看跌还是收回一些比较好？这个问题可以考虑，买哪个看自己需要。我把这三种重疾险的优缺点都列出来了，供大家参考。
(2) 单次付款VS多次付款
大病单次给付：指保障大病风险的大病保险。只要在保险期间内，被保险人经医学确定为首次患上保单规定的重大疾病，则保险公司将按照保险单进行赔付。按原保单规定的保险金额给付。同时，政策结束。也就是说，小明购买了一份保额为50万元的单次给付重疾险，在40岁时不幸患上了一场大病，保险公司赔付50万元后，合同就会解除。如果以后生了大病，跟保险公司没有关系。
但问题来了。由于医学的进步和重大疾病筛查水平的提高，一些重大疾病的五年生存率还是相当高的。例如，2018年《柳叶刀》发布的《2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告》中，中国癌症患者的五年生存率如下：
从上图可以看出，乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌的五年生存率都超过了65%，可以说是相当高了。随着我国医疗水平和健康意识的不断提高，可以预见，癌症的5年生存率将继续上升。在这种情况下，并不能保证你在战胜癌症后会患上另一种重大疾病。
因此，为防止出现一次缴费后裸奔无保障的情况，多次缴费的重疾险应运而生。
顾名思义，多重理赔重疾险是一种在一定条件下可以保障多种重疾风险的重疾保险。
(3) 不分组多次支付VS 分组多次支付
不分组怎么理解。比如，小A购买了一份多次赔付的终身重疾险，不分组，保额50万，有3次重疾赔付机会。买下后的几十年里，他不幸患上了三种不同的重病。只要他在合同范围内，并且满足区间要求，就会得到三倍的补偿，一共是50+50+50=150万。
分组是什么意思？比如某保险公司一组多次赔付重疾险，覆盖80种大病，每20种大病分成一组，所以有四组：A/B/C/D组，规则是也就是说，每个群体只有一次重疾赔付机会。又以小A为例，他40岁得了大病A，大病痊愈后50岁又得了大病B，但是A和B都在A组大病分组，那么他40岁赔了50万后，50岁得了大病B就不能再领赔了。
反之，如果A重病划为A组，B重病划为B组，那么他在40岁、50岁生病时可以拿到50万的赔偿。分组。例如，恶性肿瘤的发病率最高，占60%以上。如果将恶性肿瘤和其他高发疾病归为一类，会降低很多疾病理赔的概率，不利于消费者。
例如分组时，A组包括恶性肿瘤、脑卒中后遗症、急性心肌梗死。然而，这三者的发病率加起来占了发病率的90%以上。即使多次付款，第二次在不同的组中被付款一次的概率也极低。因此，在这种情况下，多次付款的意义就会大打折扣。在下面的案例对比中可以看到一个对比案例。
案件
例一：不好的分组，最高发的六种重疾，有4种分在了一组里面橙色为6种最高发重疾，占到重疾理赔率的80%以上。
案例二：好的分组，恶性肿瘤单独一组，其他高发也相对分组。
橙色为6种最高发重疾，占到重疾理赔率的80%以上。
同样情况下，理论上分组越多，多次理赔几率越大，越有利于消费者，比如分6组就是好于分4组的。但前提条件是必须要考虑分组是如何分的，把高发疾病尽量分在不同的组别里或癌症单独分组，是最好的选择。
（4） 重症、中症、轻症
重症，就是前面我们所说重大疾病，目前有的产品是50种、80种、有的是100种，还有的是120种。但随着医疗科技水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，虽没有达到重疾的理赔的标准，费用不小，也会对患者造成不小的影响。
根据2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。而实际上，现在部分患者根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以，但做微创手术就得不到任何赔付。于是，为了解决这种尴尬局面，近年来，从同方全球开始，很多公司的重疾产品开始升级，包含了轻症。部分产品的轻症包含微创冠状动脉搭桥手术或者冠状动脉介入手术，于是上面的案例，患者做微创手术也可获得部分理赔了。
那么，什么又是中症呢？中症的概念，较早是由中美联泰大都会在2016年引入，随后大量的保险公司在2018年推出了含有中症的产品，中症的概念也一下火了起来。以目前含中症的重疾险产品来看，中症的严重程度介于轻症和重疾之间，多数病种其实是从原来轻症中直接划拨出来，再将赔付额度提高到了50%。
轻症:中症的引入降低了重疾险的理赔门槛，同时让患者获得更好的保障，是有利于消费者的设计。
2、重疾险怎么赔？
买保险不仅仅是买，更重要的是“赔“。平日里，消费者经常被销售人员误导重疾险确诊即赔，但事实并非如此。
以保监会规定的25种重疾为例，赔付标准是分为三类的：确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付。
对于恶性肿瘤，是确诊即赔的。但其他很多重疾需要一些条件，比如心脏瓣膜手术、良性脑肿瘤，是必须实施了约定手术才能赔付的。又比如瘫痪或者深度昏迷，是需要如180天的确认期的，假设昏迷2个月醒了，这种情况不予以赔付。
关于这些赔付的细节，都是明明白白写在了重疾险合同中，所以在看产品条款的时候，一定要看仔细。当然有不懂的，欢迎添加我微信私聊！
最后送一句话给大家： 在财富管理中心，最重要的不是预测未来。 而是在风险来临时，可以从容面对！
